Что такое правило 50/30/20 и как его применять в личных финансах

Вы когда-нибудь чувствовали, что зарплата уходит как дым, даже если вы не тратите ничего необычного? Не хватает на накопления, не хватает на отдых, а по счетам - всё в порядке. Это не про вас одного. Миллионы людей по всему миру сталкиваются с одной и той же проблемой: они не знают, куда уходят деньги. Правило 50/30/20 - это не сложная формула, а простой способ разобраться в своих расходах и перестать жить от зарплаты до зарплаты.

Что такое правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 - это метод управления личными финансами, предложенный американским сенатором и профессором Элизабет Уоррен в её книге «Все мы должны платить». Суть проста: вы делите свой доход после налогов на три части:

• 50% - на необходимые расходы: жильё, еда, транспорт, коммуналка, страховки, базовые лекарства.
• 30% - на желания: рестораны, кино, путешествия, хобби, новые вещи, подписки.
• 20% - на сбережения и инвестиции: резервный фонд, пенсия, вклады, акции, погашение долгов сверх минимальных платежей.

Это не закон, а ориентир. Он не требует точных копеек - он даёт вам структуру. Если вы зарабатываете 80 000 рублей после налогов, то 40 000 идут на нужды, 24 000 - на удовольствия, 16 000 - на будущее. Просто. Понятно. Работает.

Почему именно 50/30/20, а не другие цифры?

Многие советуют копить 30% или даже 50% - но это нереально для большинства. В Санкт-Петербурге, например, аренда однушки в центре стоит от 35 000 рублей в месяц. Добавьте продукты, транспорт, интернет, мобильную связь - и вы уже на 50 000-60 000. Это больше половины зарплаты для среднестатистического работника. Правило 50/30/20 учитывает реальность. Оно не требует от вас жить в подвале, чтобы накопить на дом. Оно говорит: «Ты можешь позволить себе немного радости, но не забывай про завтра».

Вот почему эта схема популярна в США, Канаде, Европе - и почему она начинает работать и в России. Она не идеальна, но она жизнеспособна. Если вы тратите 60% на необходимое - это нормально. Главное - чтобы остальные 40% не уходили в никуда. 30% на желания - это не про расточительство, а про баланс. Если вы никогда не позволяете себе ничего лишнего, вы сорвётесь. И тогда начнёте тратить ещё больше - в порыве «заслуженного отдыха».

Как распределить расходы по категориям?

Самая частая ошибка - неправильно определить, что относится к «необходимому», а что - к «желанию». Вот как это работает на практике:

Важно: если вы платите по кредиту больше минимального - это сбережения. Потому что вы снижаете долг, который крадёт ваши будущие деньги. А если вы берёте кредит на новый телефон - это желание. Даже если он «нужен». Сначала подумайте: а можно ли обойтись старым?

Когда правило 50/30/20 не работает?

Это не волшебная палочка. Есть ситуации, когда 50% на необходимое - это уже слишком мало, а 20% на сбережения - мечта.

• Если вы живёте в съёмной квартире и платите 60% зарплаты за аренду - вам нужно сначала сократить жильё, а потом уже думать о сбережениях.
• Если у вас есть долги с высокими процентами (например, кредитка с 30% годовых) - сначала погасите их. Тогда 20% можно перераспределить на погашение, а не на инвестиции.
• Если вы одинокий родитель с двумя детьми - ваша структура может быть 70/20/10. Это нормально. Правило - не догма, а инструмент. Главное - не игнорировать сбережения совсем.

В таких случаях лучше использовать правило 60/20/20: 60% - необходимое, 20% - долги, 20% - сбережения. Потом, когда вы выйдете из кризиса, вернётесь к 50/30/20.

Как начать применять правило прямо сейчас?

Вот пошаговый план, который можно начать сегодня:

1. Соберите выписки за последние три месяца - от банков, приложений, чеков. Всё, что тратили.
2. Разделите расходы на три категории: необходимое, желания, сбережения. Не думайте о том, «нормально» это или нет - просто разложите.
3. Посчитайте, сколько процентов от дохода уходит на каждую группу.
4. Если сбережения меньше 20% - найдите, где можно сократить желания. Может, вы платите за три стриминговых сервиса, а смотрите только один?
5. Создайте отдельный счёт для сбережений. Переводите туда 20% сразу после получения зарплаты - как будто это налог.
6. Проверяйте баланс раз в месяц. Не идеально - но стабильно.

Не нужно ждать «идеального момента». Начните с того, что у вас есть. Даже если вы выделите только 10% на сбережения - это уже шаг вперёд. Главное - не останавливаться.

Что делать, если вы всё сделали, а денег всё равно не хватает?

Если вы честно разделили расходы, сократили всё, что можно, а сбережения всё равно не идут - значит, проблема не в вас. Проблема в доходе. И это нормально. В России средняя зарплата не растёт так же быстро, как цены. Если вы работаете на двух работах, не берёте кредиты, не ездите в отпуск, но всё равно не копите - возможно, вам нужно подумать о повышении квалификации, смене профессии или поиске более высокооплачиваемой работы.

Правило 50/30/20 не решает проблему низкой зарплаты. Но оно помогает вам видеть эту проблему. Без него вы думаете: «Я всё делаю правильно, но ничего не получается». С ним вы понимаете: «Я трачу 70% на жильё - это не мой выбор, это система. И я должен менять не бюджет, а свою ситуацию».

Простой пример: как правило работает в реальной жизни

Анна - менеджер в Санкт-Петербурге. Зарабатывает 75 000 рублей после налогов.

• Необходимое (50% = 37 500): аренда (28 000), продукты (6 000), проездной (1 500), интернет (1 000), страховка (1 000).
• Желания (30% = 22 500): кафе (8 000), кино и сериалы (3 000), одежда (4 000), путешествие в Москву (5 000).
• Сбережения (20% = 15 000): резервный фонд (10 000), инвестиции в ETF (5 000).

Анна не экономит на еде. Она не живёт в тесноте. Она иногда ест в ресторанах. Она уехала в отпуск. Но у неё есть резерв на случай болезни, и она инвестирует. Она не богата. Но она не в долгах. И она не боится завтра.

Это и есть цель правила. Не стать миллионером. А стать уверенным.

Что дальше?

Правило 50/30/20 - это не финишная линия. Это начало. Когда вы освоите его, вы начнёте замечать, где вы тратите деньги неосознанно. Вы начнёте задавать себе вопрос: «Это нужно? Или просто хочется?».

Потом вы можете перейти к более сложным системам: «правило 70/20/10», «бюджет по категориям», «метод envelope». Но не торопитесь. Сначала научитесь контролировать свои деньги. А потом - управлять ими.

Вы не обязаны следовать этому правилу в точности. Но если вы хотя бы попробуете - вы уже на шаг впереди 90% людей, которые просто «живут» без плана.