Ставка по ипотеке в 2024 году: что ждать владельцам господдержки

Вся возня вокруг ставок по ипотеке в 2024 году — насущная тема для тех, кто мечтает о своей квартире. Для семей вроде моей, где растёт маленький Лев, такие вопросы — не пустой звук. Реальность такова: ставки по ипотеке с господдержкой сейчас далеки от прошлогодних рекордно низких уровней.

Банки уже в первые месяцы 2024-го аккуратно поднимали ставки на фоне изменений ключевой ставки Центробанка. Программы с господдержкой ещё спасают ситуацию, но даже там процент уже выше привычных 6-7%. Кто успел взять кредит в декабре — молодцы, вы выиграли пару процентов годовых.

Не все банки двигаются одинаково — одни держат ставки пониже за счёт внутренних субсидий, другие пересматривают условия чуть ли не каждый квартал. Это момент, который легко упустить: кажется, что условия везде одинаковы, а на деле разница может быть чувствительной для семейного бюджета.

• Что происходит со ставками — реальные цифры
• Какие факторы двигают ставку в 2024 году
• Господдержка: фишки и ограничения
• Полезные советы для оформления ипотеки

Что происходит со ставками — реальные цифры

Если смотреть на цифры за 2024 год, разброс процентных ставок по ипотеке ощутимый. Особенно если учитывать разные варианты господдержки. К примеру, классическая госпрограмма теперь предлагает ставку от 8,0% до 10,0% годовых, хотя год назад легко можно было найти 6%. Семейная ипотека чуть выгоднее, но тоже уже сдвинулась выше 6%.

Банки вынуждены подтягивать проценты из-за роста ключевой ставки ЦБ, которая с начала 2024 держится на уровне 16%. Для клиентов это значит — платить по ипотеке станет ощутимо дороже, особенно на длинных сроках.

Вот короткая сводка по ставкам на май 2024:

Самая выгодная ставка сейчас — для специалистов в ИТ и многодетных семей, но таких предложений ограниченное количество. Ставки по стандартному продукту резко выросли — ставка по ипотеке без господдержки сейчас кусается и многим не по карману.

Если следить за динамикой по месяцам — март и апрель оказались «горячими»: почти все крупные банки подняли проценты на 0,5 – 1,2 пункта. Для большинства заемщиков это лишние тысячи рублей на каждом платеже.

Резюме простое: ждать супернизких ставок как в 2020–2022 не стоит. Кто хочет оформить ипотеку с господдержкой — лучше не затягивать, условия пока ощутимо лучше рыночных, но тенденция к росту сохраняется.

Какие факторы двигают ставку в 2024 году

Главная движущая сила — ключевая ставка Центробанка. В начале 2024 года она держится на уровне 16%. Из-за этого банки перекладывают риски на клиентов, поднимая свои проценты даже по программам с господдержкой. Ниже — простой наглядный пример, как менялась ставка за последние месяцы:

Зависимость прямая: ЦБ ничего не понижает, банки не торопятся делать ипотеку доступной. Ещё влияет инфляция — когда цены растут, кредит становится для банка более рискованным делом.

Кроме макроэкономики, есть сезонные моменты. Например, весной банки любят устраивать спецакции, чтобы привлечь больше заемщиков. На короткий срок могут снижать процент, а потом возвращаться к базовым условиям. Поэтому иногда выгодно «поймать» свою ставку в определённый месяц.

Рынок недвижимости тоже играет роль. Как только спрос на новостройки начинает падать, застройщики подталкивают банки запускать новые виды господдержки, чтобы подтянуть покупателей. Особенно это заметно в регионах, где продажи могут «просесть» на треть без субсидий.

• Ключевая ставка ЦБ — определяющий показатель для всех ипотеки
• Инфляция напрямую влияет на проценты
• Акции банков и застройщиков помогают поймать лучшие условия
• Рынок новостроек подталкивает появление дополнительных программ господдержки

И самое важное: банки теперь пристально смотрят на кредитную историю семьи и фактический доход. Даже ставка по ипотеке может отличаться для похожих заявок — если кто-то показал меньший официальный доход, условия окажутся менее «вкусными».

Господдержка: фишки и ограничения

Ипотека с господдержкой — реально удобный инструмент, если хочется схватить ставку ниже, чем у классических кредитов. Сейчас на рынке активно действуют такие программы: «Господдержка 2020», «Семейная ипотека», льготы молодым специалистам и военнослужащим. Важно понимать: эти условия не бесконечные и меняются вместе с экономикой.

Самые популярные государственные программы в 2024 году — это семейная ипотека (её можно оформить, если в семье есть дети, рождённые с 2018 года) и «господдержка-2020» для всех граждан на покупку новостройки. Кстати, правительство недавно сократило лимиты по сумме: для Москвы и Санкт-Петербурга теперь максимум — 12 млн рублей, для других регионов — 6 млн.

Но тут важные нюансы. В льготных программах почти всегда нельзя купить вторичку — только новостройку от застройщика, причём не любой дом попадёт под действие программы. Часто проекты ограничены сроками — например, «Господдержка» сейчас действует до 1 июля 2024 года, и ещё не факт, что её продлят.

• Пакет документов для господдержки обычно больше: просят не только паспорт и подтверждение дохода, но и документ, например, о рождении детей для семейной ипотеки.
• Есть ограничения по первоначальному взносу: обычно нужно не меньше 15-20%. Для стандартных программ банки иногда разрешают чуть меньше.
• Ставки после снятия господдержки могут прыгнуть вверх по действующему кредиту — внимательно смотрите договор.

Не стоит забывать и о такой штуке: на льготную ипотеку в топовых новостройках бывает огромный спрос. Застройщики любят поднимать цены на такие квартиры — выходит, что выгода по ставке по ипотеке может съедаться дорогой стоимостью жилья. Вот тут надо внимательно считать и сравнивать все предложения, чтобы потом не кусать локти.

Полезные советы для оформления ипотеки

Многие думают, что оформление ипотеки — это просто подписи и справки, но нюансов хватает. Лучше разобраться самому, чем попасть на лишние проценты.

Вот что стоит взять на заметку тем, кто сейчас выбирает ипотеку:

• Ставка по ипотеке — не только цифра на сайте банка. Смотрите на все допусловия: страховка, комиссия за одобрение, обязательные карты. Они часто добавляют несколько тысяч рублей к ежемесячному платежу.
• Готовьте полный пакет документов заранее. Сейчас банки проверяют клиента по всем базам, могут затянуть одобрение, если не хватит справки или где-то косяк в кредитной истории.
• Попросите расчёт полной стоимости кредита (ПСК) — банки обязаны это делать. По новым правилам это ключевой показатель, который реально отражает ваш долг по ипотеке, а не только ставку.
• Считайте свою нагрузку на бюджет. Эксперты говорят: оптимальный ежемесячный платёж — не больше 30-40% от дохода семьи. Проверяйте это до подписания!
• Проверяйте репутацию застройщика. В 2024 году случаи заморозки объектов участились — особенно с льготной ипотекой на новостройки.
• Если есть маткапитал или другие субсидии — их теперь можно использовать почти в каждом крупном банке. Но лучше заранее уточнить, не вводят ли временные ограничения по программам господдержки.

Наглядно сравнить условия банков помогает таблица:

Не забывайте: если Центробанк снова поменяет ключевую ставку — условия быстро пересчитают. Оформили одобрение — пользуйтесь, пока действует — обычно около тридцати дней.

Рефинансирование — тоже вариант для 2024 года. Если уже брали ипотеку под высокий процент, попробуйте подать заявку на рефинансирование в банках, где ниже ставка и упростились условия с господдержкой. Некоторые банки делают всё дистанционно, даже без похода в офис.