Какие бывают финансы: основные виды и для чего они нужны

Когда люди говорят «финансы», они часто имеют в виду деньги - зарплату, сбережения, кредиты. Но финансы - это не просто деньги. Это целые системы, которые работают в разных сферах жизни. Их можно разделить на несколько основных видов. Каждый из них имеет свои правила, цели и особенности. Понимать, какие бывают финансы, - значит понимать, как устроен мир денег вокруг нас.

Личные финансы

Это то, с чего начинается каждый человек. Личные финансы - это всё, что связано с вашими деньгами: зарплата, расходы, сбережения, долги, страховки, инвестиции. Если вы планируете бюджет на месяц, откладываете на отпуск или пытаетесь погасить кредит - вы работаете с личными финансами.

Здесь нет сложных формул. Главное - баланс: сколько вы зарабатываете, сколько тратите и сколько можете отложить. Многие люди живут «от зарплаты до зарплаты» - это не значит, что они плохо зарабатывают. Просто они не управляют потоками денег. У кого-то есть 50 тысяч в месяц, а он всё равно не может накопить на машину. У кого-то - 20 тысяч, но он уже купил квартиру. Разница в управлении.

Ключевые элементы личных финансов:

• Доходы (зарплата, подработки, пассивный доход)
• Расходы (ежедневные, разовые, обязательные)
• Сбережения (на чёрный день, на большую покупку)
• Кредиты и долги (потребительские, ипотечные)
• Инвестиции (депозиты, акции, ПИФы, недвижимость)

Личные финансы - это не про богатство. Это про стабильность. Когда вы знаете, куда уходят деньги, вы перестаёте бояться внезапных расходов - например, поломки холодильника или неожиданной командировки.

Корпоративные финансы

Если личные финансы - это ваш кошелёк, то корпоративные - это кошелёк компании. Здесь всё серьёзнее: речь идёт о миллионах, миллиардах, долгосрочных планах и рисках. Корпоративные финансы решают, как компания зарабатывает, куда вкладывает деньги, как платит налоги и как остаётся живой в кризис.

В крупной компании есть отдел финансового планирования - его задача не просто считать прибыль, а предсказывать будущее. Например: если мы купим новое оборудование, сколько оно нам сэкономит через год? Стоит ли брать кредит под 12% или лучше отложить расширение? Как распределить прибыль: выплатить дивиденды акционерам или reinvest в развитие?

Корпоративные финансы включают:

• Финансовое планирование и анализ (FP&A)
• Управление капиталом (как привлекать деньги и как их использовать)
• Управление рисками (валютные колебания, инфляция, поставщики)
• Отчётность (бухгалтерия, налоги, аудит)
• Инвестиции в активы (оборудование, технологии, патенты)

В России, особенно в регионах, многие малые компании вообще не имеют финансового отдела. Владелец сам ведёт бухгалтерию, платит налоги, решает, когда закупать сырьё. Это рискованно. Одна ошибка - и бизнес рухнет. Именно поэтому корпоративные финансы - это не про «богатых», а про выживание.

Государственные финансы

Это финансы страны. Деньги, которые собирает государство (налоги, пошлины, сборы) и тратит (на здравоохранение, образование, армию, дороги). Здесь всё масштабно. Если в бюджете Санкт-Петербурга не хватает 10 миллиардов рублей на ремонт дорог - это значит, что тысячи людей будут ездить по ямам ещё год.

Государственные финансы работают по трём принципам:

1. Доходы - налоги на доходы физических лиц (НДФЛ), НДС, акцизы, пошлины за услуги, доходы от продажи природных ресурсов.
2. Расходы - зарплаты учителей и врачей, строительство школ и больниц, пенсии, оборонные расходы, субсидии регионам.
3. Бюджетный дефицит или профицит - когда расходы больше доходов, государство берёт кредит. Когда меньше - накапливает резервы.

В 2025 году в России федеральный бюджет был построен на ожидании цены нефти в 60 долларов за баррель. Когда цена упала - пришлось пересматривать расходы. Это классический пример: государственные финансы зависят от внешних факторов. Их нельзя управлять так, как личные - тут нет «сэкономлю на кофе».

Каждый рубль, который вы платите в виде налога, становится частью этого механизма. Даже если вы не видите, куда он идёт - он влияет на качество дорог, на то, сколько врачей работает в поликлинике, на то, будет ли у вашей дочери бесплатное образование.

Международные финансы

Когда страны торгуют друг с другом, деньги переходят через границы. Это международные финансы. Здесь работают валюты, курсы, международные кредиты, транснациональные корпорации и финансовые организации вроде МВФ или Всемирного банка.

Например: российская компания покупает оборудование в Китае. Она переводит деньги в юанях. Но у неё есть рублёвый доход. Значит, она должна учитывать курс рубля к юаню. Если рубль упадёт - оборудование станет дороже. Это риск. И его нужно управлять.

Также сюда входят:

• Внешний долг государства (какие страны нам должны и на каких условиях)
• Иностранные инвестиции (когда иностранные компании вкладывают деньги в российские бизнесы)
• Валютные резервы ЦБ (золото, доллары, евро - что лежит в хранилищах Центробанка)
• Международные финансовые санкции и их последствия

Международные финансы - это не про «для богатых». Это про то, как вы покупаете яблоки из Казахстана, как работает ваш телефон, собранный в Китае, и почему цена на бензин может вырасти вдруг, даже если у нас нет войны.

Финансы в сфере образования и здравоохранения

Это отдельный, но важный вид. Финансы в этих отраслях - это не просто деньги, а возможность жизни. В России образование и медицина в основном финансируются из бюджета. Но не всегда равномерно.

В Санкт-Петербурге в 2025 году на одного студента в вузе выделялось в среднем 185 тысяч рублей в год. В некоторых регионах - меньше 100 тысяч. Это влияет на качество учебников, на зарплаты преподавателей, на доступ к лабораториям.

В медицине - ещё сложнее. Финансирование больниц идёт по нормативам: на одного пациента - X рублей в год. Но если у вас редкая болезнь, а норматив не учитывает её лечение - вам могут отказать в дорогостоящем лекарстве. Это не бюрократия. Это финансовая модель.

Здесь важно понимать: финансы - это не про «сколько денег есть», а про как они распределены. Даже если страна богата, но деньги идут не туда - люди страдают.

Почему это важно знать?

Вы не обязаны быть финансовым аналитиком. Но если вы не понимаете, как работают финансы вокруг вас - вы становитесь пассивным участником системы. Вы платите налоги, но не знаете, куда они идут. Вы берёте кредит, но не понимаете, почему проценты такие высокие. Вы копите, но не знаете, что ваш сберегательный счёт теряет деньги из-за инфляции.

Понимание видов финансов - это не про то, чтобы стать богатым. Это про то, чтобы не быть обманутым, не быть зависимым, не быть беспомощным.

Если вы знаете, что корпоративные финансы влияют на ваши рабочие места - вы начинаете интересоваться, как работает компания, в которой работаете. Если вы понимаете, что государственные финансы зависят от цен на нефть - вы перестаёте удивляться, почему вдруг подорожал бензин. Если вы знаете, как устроены личные финансы - вы перестаёте жить «в долг» и начинаете строить свою стабильность.

Финансы - это не тайная наука. Это просто правила игры. И если вы их знаете - вы не игрок. Вы - участник, который понимает, как играть.