Можно ли оформить две семейные ипотеки в 2024 году?
Вы слышали, что в 2024 году можно оформить две семейные ипотеки? Давайте разберёмся, реально ли это, какие правила сейчас действуют и как не потерять деньги.
Что такое семейная ипотека
семейная ипотека - это государственная программа, позволяющая молодым семьям приобрести жильё на льготных условиях, используя субсидированный процент и иногда материнский капитал. Программа существует с 2007 года и постоянно обновляется, поэтому в 2024 году она имеет несколько новых нюансов.
Ключевые ограничения в 2024 году
Для получения семейной ипотеки в текущем году необходимо соответствовать четырём основным требованиям:
- Возраст супругов - от 25 до 45 лет (для первой ипотеки) и от 25 до 50 лет (для второй).
- Собственный доход семьи должен покрывать минимум 30 % от ежемесячного платежа.
- Сумма кредита не превышает 8 млн рублей на один объект недвижимости.
- Наличие либо материнского капитала (не менее 600 000 рублей), либо иных форм государственной поддержки.
По Федеральному закону № 13‑ФЗ главный принцип - не более одной субсидированной ипотечной программы на одного клиента одновременно. Однако существует «исключение для второй семьи», которое позволяет оформить две ипотеки, если каждая из них привязана к разным объектам и условиям.
Можно ли оформить две семейные ипотеки?
Ответ - да, но только при выполнении строгих условий:
- Каждый объект недвижимости должен быть отдельным «семейным жильём» - квартира или дом, который планируется использовать в качестве основной резиденции.
- Для каждой ипотеки необходимо использовать отдельный источник государственной поддержки: первая - материнский капитал, вторая - субсидированный процент от Банка России или регионального фонда.
- Кредитные договоры должны быть заключены в разных банках или в разных отделениях одного банка, чтобы избежать пересечения заявок в системе Росреестра.
Если хотя бы один из пунктов нарушен, заявка будет отклонена, а уже поданные документы могут стать причиной возврата субсидий.
Какие банки и программы позволяют две ипотеки
На 2024 год список банков, готовых рассмотреть двойные заявки, ограничен, но всё же есть варианты:
| Показатель | Одна ипотека | Две ипотеки |
|---|---|---|
| Максимальная сумма | 8 млн руб. | 16 млн руб. (по 8 млн на каждый объект) |
| Ставка по кредиту | 5,5 % (субсидировано) | 6,2 % (вторая заявка без субсидии) |
| Срок кредита | до 30 лет | до 30 лет на каждый кредит |
| Требуемый доход | 30 % от платежа | 40 % от суммарных платежей |
| Необходимый документ | Свидетельство о браке, справка о доходах, документ о материнском капитале | То же + отдельный договор аренды/покупки для второго жилья |
Самыми популярными банками, где уже успешно оформляли двойные заявки, являются Сбербанк, ВТБ и Альфа‑Банк. Они предоставляют специальные «семейные пакеты», где каждая ипотека оформляется под отдельный договор субсидии.
Как правильно подать заявки
Процесс можно разбить на шесть шагов:
- Соберите пакет документов для первой ипотеки (паспорт, СНИЛС, справка о доходах, договор купли‑продажи, справка о материнском капитале).
- Выберите банк‑партнер и уточните, принимает ли он заявку на вторую ипотеку одновременно.
- Подайте первую заявку и дождитесь её одобрения (это обычно 7‑10 дней).
- Подготовьте отдельный пакет для второго объекта (другой договор, отдельный доходный документ, подтверждение наличия субсидии от регионального фонда).
- Оформите вторую заявку в том же банке, но в другом отделении, указав, что первый кредит уже находится в процессе.
- Подпишите оба кредитных договора и сдайте их в Росреестр для регистрации прав собственности.
Важно: не пытайтесь ускорить процесс, отправив одинаковые документы одновременно. Система проверяет их на дублирование и может автоматически отклонить обе заявки.
Подводные камни и риски
Оформление двух ипотек звучит заманчиво, но есть несколько ловушек, которые часто упускают новички:
- Снижение кредитного рейтинга - двойные обязательства резко ухудшают ваш кредитный рейтинг. Банки могут потребовать более высокий процент или крупный первоначальный взнос.
- Изменения в законодательстве - в любой момент правительство может ужесточить правила, и уже оформленные заявки могут попасть под новые ограничения.
- Ограничения на продажу недвижимости - если вы захотите продать один из объектов, часть субсидии может потребоваться вернуть в бюджет.
- Непредвиденные расходы - двойные ипотечные платежи требуют более стабильного дохода; потеря работы у одного из супругов может привести к просрочке.
Поэтому перед тем как подписать документы, проведите «стресс‑тест» семейного бюджета, посчитайте, как изменятся расходы при падении доходов на 20‑30 %.
Заключительные рекомендации
Если вы уверены в стабильности доходов, умеете вести бюджет и готовы собрать все необходимые бумаги, две семейные ипотеки в 2024 году - реальная возможность. Главное - чётко соблюдать правила, использовать разные источники субсидий и не пытаться скрыть двойные заявки.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли оформить две ипотеки в одном банке?
Да, но только если банк предоставляет отдельные субсидированные программы для каждого объекта и требования к доходу учитывают суммарный платеж.
Какие документы нужны для второй ипотеки?
Помимо стандартного пакета (паспорт, справка о доходах, договор купли‑продажи) потребуется отдельный документ о наличии субсидии (например, региональный грант) и подтверждение, что первое жильё уже зарегистрировано в Росреестр.
Какой процент по второй ипотеке?
Обычно ставка выше, чем по первой субсидированной ипотеке, и составляет около 6‑7 % в зависимости от банка и выбранного срока.
Можно ли использовать один и тот же материнский капитал для двух квартир?
Нет. Материнский капитал можно применить только к одному объекту недвижимости. Для второй ипотеки потребуется другая форма государственной поддержки.
Что будет, если я не смогу платить по одной из ипотек?
Банк может начать процесс принудительной реализации заложенного жилья, а также потребовать возврат субсидированных средств в бюджет. Поэтому важно иметь резервный фонд минимум 3‑6 месяцев доходов.
