Какой тип кредита имеет самую низкую процентную ставку в 2025 году
Если вы ищете кредит с самой низкой процентной ставкой, вы не одиноки. В 2025 году банки в России предлагают десятки вариантов заимствований - от ипотеки до кредитных карт. Но не все кредиты одинаковы. Одни обещают 8% годовых, другие - 30%. Где искать реальную выгоду? И почему самые низкие ставки не всегда самые хорошие?
Ипотека - самый дешевый кредит на рынке
Если вам нужно взять деньги на покупку жилья, ипотека - это единственный тип кредита, где ставки регулярно опускаются ниже 10%. В конце 2025 года средняя ставка по ипотеке с господдержкой составляет 8,5-9,5% годовых. Без господдержки - 10-11,5%. Это не просто низко - это в разы дешевле, чем любой другой кредит.
Почему так? Потому что недвижимость - это залог. Банк знает, что если вы не заплатите, он заберет квартиру и продаст её. Риск для банка ниже - значит, и процент ниже. Сравните это с потребительским кредитом: там нет залога, поэтому ставки начинаются от 14-16% и могут взлететь до 30%.
Но есть нюанс: ипотека - это не «быстрые деньги». Вы оформляете её на 10-30 лет. Если вам нужны деньги на ремонт машины или отпуск, ипотека не подойдёт. Но если вы покупаете жильё - это ваш единственный шанс получить ставку ниже 10%.
Кредиты под залог имущества - второй по дешевизне вариант
Если вы не покупаете жильё, но у вас есть машина, квартира, дача или ценные бумаги - вы можете взять кредит под залог. Это называется кредит под залог имущества. Ставки здесь - от 10,5% до 13% годовых. Даже если у вас нет квартиры, можно заложить автомобиль. Некоторые банки, как Сбербанк или ВТБ, дают до 70% от рыночной стоимости машины.
Преимущество: ставка ниже, чем у потребительского кредита. Минус: если вы не платите, банк забирает машину. Но если вы уверены, что сможете платить - это отличный вариант. Особенно если у вас плохая кредитная история. Банки охотнее дают деньги под залог, даже если вы были в просрочке раньше.
Кредитные карты с льготным периодом - не кредит, а почти подарок
Здесь важно понимать разницу: кредитная карта - это не кредит, пока вы не используете лимит. Но если вы берёте деньги с карты и не платите в течение льготного периода - это фактически бесплатный заем.
В 2025 году многие банки предлагают льготный период до 100 дней. Например, «Тинькофф» и «Газпромбанк» дают 100 дней без процентов, если вы погашаете всю сумму до конца срока. Это значит: вы берёте 50 000 рублей в январе, платите их до апреля - и ничего не переплачиваете.
Но будьте осторожны. Если вы не успели погасить - проценты начисляются с первого дня. И ставка может быть 25-35%. Это не «дешёвый кредит» - это ловушка для тех, кто не следит за сроками. Используйте эту опцию только если точно знаете, когда и сколько сможете вернуть.
Потребительские кредиты - дорогой выбор
Если вы не имеете залога и не покупаете жильё, вам предложат потребительский кредит. Это самый распространённый тип. Но и самый дорогой. Средняя ставка в 2025 году - 18-22%. Даже у лучших клиентов с высоким доходом и идеальной историей редко получается ниже 15%.
Почему так дорого? Потому что банк ничего не получает в случае невозврата. Никакой квартиры, никакой машины - только ваша подписка на договор. Поэтому банк компенсирует риск за счёт процентов.
Есть исключения: программы для сотрудников крупных компаний или госслужащих. Например, «Сбербанк» даёт 13,5% для учителей, медиков и военных. Но это не «самый низкий кредит» - это специальная льгота для определённой группы.
Кредиты под залог недвижимости - не только ипотека
Если у вас уже есть квартира, но вы не хотите её продавать - вы можете взять кредит под залог уже существующего жилья. Это не ипотека, потому что вы не покупаете новое жильё. Такой кредит называется кредит под залог уже имеющейся недвижимости.
Ставки здесь - от 11% до 13%. Банки дают до 60-70% от стоимости квартиры. Вы остаётесь жить в ней, а банк просто регистрирует обременение. Это удобно, если вам нужны деньги на бизнес, лечение или образование.
Плюсы: ставка ниже, чем у потребительского кредита, и можно взять большую сумму. Минусы: если не платите - теряете квартиру. Но если вы уверены в своих силах - это один из лучших вариантов.
Сравнение ставок по типам кредитов в 2025 году
| Тип кредита | Средняя ставка | Минимальная ставка | Залог | Срок |
|---|---|---|---|---|
| Ипотека с господдержкой | 8,5-9,5% | 7,9% | Да (жильё) | 10-30 лет |
| Кредит под залог недвижимости | 11-13% | 10,5% | Да (жильё) | 5-20 лет |
| Кредит под залог автомобиля | 10,5-13% | 9,9% | Да (авто) | 3-7 лет |
| Потребительский кредит | 18-22% | 14,5% | Нет | 1-5 лет |
| Кредитная карта (после льготного периода) | 25-35% | 22% | Нет | до 100 дней льготы |
Почему самая низкая ставка - не всегда лучший выбор
Вы можете увидеть рекламу: «Кредит 6,9% годовых!». Звучит заманчиво. Но если прочитать мелкий шрифт - там написано: «Только для сотрудников корпоративных клиентов с доходом от 150 000 рублей в месяц и страховкой от СК «Согласие»».
Такие предложения - маркетинг. Они работают только для узкой группы людей. Большинство получит 15-18%. А если вы не подходите под условия - банк просто откажет.
Важно: ставка - это не единственный параметр. Есть ещё:
- Комиссии за выдачу и обслуживание
- Обязательная страховка (которую можно не покупать, но тогда ставка растёт)
- Штрафы за досрочное погашение
- Сроки и график платежей
Иногда кредит с 12% ставкой и без страховки дешевле, чем кредит с 9% и обязательной страховкой за 30 000 рублей в год.
Как найти самый выгодный кредит - пошагово
- Определите цель: покупка жилья, машины, ремонт, лечение?
- Если жильё - ищите ипотеку с господдержкой. Проверьте программы «Семейная ипотека», «Ипотека для молодых семей».
- Если есть имущество - подумайте о кредите под залог. Сравните предложения Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Почта Банка.
- Если нет залога - не берите потребительский кредит без расчёта. Используйте кредитные карты с льготным периодом, если уверены в возврате.
- Сравните не только ставки, но и полную стоимость кредита (ПСК). Её обязаны показывать в договоре.
- Не соглашайтесь на страховку, если не хотите. Банк не может её навязать - это нарушение закона.
- Подайте заявки в 2-3 банка одновременно. Не в один, потом в другой. Одновременно - иначе вы снизите шансы на одобрение.
Что делать, если у вас плохая кредитная история?
Если у вас были просрочки, банки могут отказать. Но есть выход: кредит под залог. Или взять кредит с поручителем. Некоторые банки, как «Ренессанс Кредит» или «Открытие», работают с клиентами с плохой историей - но ставки будут выше.
Если вы хотите улучшить кредитную историю - возьмите небольшой кредит на 20 000-30 000 рублей и платите в срок. Через 6-12 месяцев ваша история станет лучше, и вы сможете взять кредит с более низкой ставкой.
Когда не стоит брать кредит, даже если ставка низкая
Низкая ставка - не повод брать кредит. Есть ситуации, когда лучше не брать деньги в долг, даже если банк готов дать их под 5%:
- Вы не уверены, что сможете платить через 6 месяцев
- У вас нет стабильного дохода
- Вы берёте деньги на покупку вещей, которые быстро теряют ценность (телефон, одежда, техника)
- Вы уже платите по другим кредитам более 40% от дохода
Кредит - это не подарок. Это обязательство. Даже если ставка низкая, вы платите не только проценты - вы платите своим будущим себе. И если не справитесь - потеряете имущество, здоровье или спокойствие.
Какой кредит самый дешёвый в 2025 году?
Самый дешёвый кредит в 2025 году - ипотека с господдержкой. Средняя ставка - 8,5-9,5%, минимальная - 7,9%. Но он доступен только для покупки жилья. Если вы не покупаете квартиру, то самый выгодный вариант - кредит под залог автомобиля или недвижимости с ставкой от 10,5%.
Можно ли получить кредит без залога под 5%?
Нет, такого не существует. Кредит без залога под 5% - это рекламный трюк. В реальности минимальная ставка для потребительского кредита без залога - 14,5%. Даже у лучших клиентов. Если вам обещают 5% без залога - это мошенничество или условия, которые вы не сможете выполнить.
Почему ставки по ипотеке ниже, чем по другим кредитам?
Потому что банк получает залог - вашу квартиру. Если вы перестанете платить, банк заберёт её и продаст. Это снижает риск для банка, а значит, и ставку. Без залога банк не может гарантировать возврат - поэтому ставки выше.
Как выбрать банк с самой низкой ставкой?
Сравните не ставки, а полную стоимость кредита (ПСК). Она включает все комиссии и страховки. Проверьте предложения Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Почта Банка и Тинькофф. Подайте заявки одновременно - это не влияет на вашу кредитную историю. Выбирайте тот, где ПСК ниже, а условия понятны.
Можно ли снизить ставку по уже взятому кредиту?
Да, если вы платите без просрочек, улучшили доход или купили залог. Попробуйте перекредитоваться - взять новый кредит под более низкую ставку и погасить старый. Многие банки предлагают программы «рефинансирования» с выгодными условиями. Особенно если у вас ипотека.
Что делать дальше
Если вы готовы брать кредит - начните с анализа своей ситуации. Не спешите в банк. Сначала ответьте себе на вопросы: зачем мне деньги? Сколько я смогу платить каждый месяц? Есть ли у меня имущество, которое можно заложить? Что будет, если я потеряю работу?
После этого - сравните 3-5 предложений. Не берите первый, который предложат. Считайте ПСК. Читайте мелкий шрифт. Не соглашайтесь на страховку, если не хотите. И помните: самый дешёвый кредит - это тот, который вы вообще не берёте. Но если вы уверены - ипотека и кредит под залог - ваши лучшие варианты в 2025 году.
