Где вложить деньги под 20% годовых: реальные способы в 2025 году

Каждый второй знакомый мечтает найти банк или схемку, чтобы положить деньги и забыть — а потом снять через год минимум на 20% больше. В 2022–2023 годах банки действительно выдавали такие щедрые проценты, но сейчас ставки вернулись на землю: средний банковский депозит — 13–15% годовых, а 20% теперь больше похоже на красочную рекламу или акцию для своих.

Мерцающие баннеры с высокими процентами редко совпадают с реальностью. Не ведитесь только на цифру, проверьте мелкий шрифт: часто это лимит на первые 100 000 рублей или временная акция, когда ставка падает уже через месяц.

Если лень читать условия, лучше сразу сходите в пару крупнейших банков — и сами убедитесь: щедрые двадцатипроцентники теперь в прошлом. Но это не значит, что способов получить больше привычной доходности нет. В статье разберём, какие инструменты реально способны приблизиться к заветной цифре. Ждать чудес от вкладов не стоит, зато можно чуть повысить процент или выбрать что-то поинтереснее.

• Есть ли депозиты под 20%: реальность на 2025 год
• Какие инструменты могут дать близкую доходность
• Риски и подводные камни высоких процентов
• Советы, как увеличить доход без лишнего риска

Есть ли депозиты под 20%: реальность на 2025 год

Любой, кто откроет сайты топовых банков, быстро поймёт: ставки по депозитам сейчас держатся в районе 13–15% годовых. Да, весной 2022-го можно было увидеть магическую цифру 20% в подписке банка, но долго такие условия не продержались. Банки быстро снизили процент, как только Центробанк опустил ключевую ставку. Сейчас ожидать, что найдётся честный депозит под 20%, — всё равно что ждать новый айфон за 10 тысяч рублей.

Для наглядности — свежие цифры по крупнейшим банкам России на май 2025 года:

Банки могут предложить "космические" проценты, но обычно только по акциям для новых вкладчиков, и максимальная сумма ограничивается 100–300 тысячами рублей. А дальше ставка резко падает, либо действует не больше месяца.

Стоит помнить о налогах. Сейчас налог на доходы по процентам сверх ключевой ставки плюс 5 процентных пунктов. Это значит, что если ставка ЦБ 14%, то налог берут со всего, что выше 19%. То есть любой реальный доход под 20% дополнительно съест ещё и налог.

Если на сайтах мелких банков до сих пор видите ставки около 20%, не спешите нести туда все деньги. Обычно это:

• Коробочные продукты с купонной частью (это смесь вклада и покупки облигаций — выше риск).
• Очень короткие ставки — от 10 до 30 дней, потом процент уменьшается почти вдвое.
• Банки с не самой устойчивой репутацией.

Если вложиться только ради красивой цифры и не читать детали, есть шанс даже не получить ожидаемой доходности. Лучше всегда проверять условия, читать таблицу ставок и не забывать, что молочные реки с кисельными берегами — давно не про банковские депозиты.

Какие инструменты могут дать близкую доходность

Настоящие депозиты с доходностью 20% в 2025 году найти сложно, но похожие проценты зарабатывают не только в банке. Смотрим на реальные альтернативы, где доход выше, а риски всё ещё умеренные.

• Облигации федерального займа (ОФЗ) и корпоративные облигации. Сейчас надёжные ОФЗ дают около 15% годовых, а частные компании предлагают 16–18%. Есть риск колебаний цен, но если держать облигации до погашения, итоговая ставка обычно совпадает с обещанной при покупке.
• Промо-вклады и краткосрочные акции банков. Некоторые банки — особенно новые или региональные — периодически запускают вклад на 1–3 месяца с доходом до 19–21%. Тут важно внимательно читать условия: бывает, что ставка быстро обваливается, либо действует только на первые 50–100 тысяч рублей.
• ПИФы на российский рынок акций. В 2024 году некоторые биржевые фонды показали доход выше 25% за год, но тут уже высокая волатильность — деньги могут как вырасти, так и просесть.
• Вклады с капитализацией процентов. Иногда благодаря капитализации реальная доходность приближается к 17–18% за год — если оставлять проценты на вкладе, а не снимать их каждое месяце.

Вот как выглядят основные инструменты на примере весны 2025 года:

Не все из этих вариантов доступны каждому. Например, облигации требуют открытия брокерского счёта, а промо-вклад может быть только для новых клиентов. Хорошая новость: некоторые банки позволяют оформить вклад и открыть счёт онлайн за 10–15 минут через приложение.

Важно реально оценивать риск. Высокие проценты — это не бесплатный сыр, а часть игры. Сравните условия, не ведитесь на красивые цифры в рекламе, и тогда шанс поймать хороший процент становится вполне реальным.

Риски и подводные камни высоких процентов

Высокий процент — это не только возможность заработать больше, но и всегда риск потерять деньги. В 2022 году многие кинулись за вкладами под 20% в условиях турбулентности, но эти предложения исчезли так же быстро, как появились. Сейчас стоит быть особенно осторожным: большинство банков уже снизили ставки, а если вам предлагают много — проверьте, кто за этим стоит.

Вот основные риски, которые могут ожидать любителей высоких доходностей:

• Депозит с высокой ставкой часто ограничен суммой (например, максимум 100–300 тысяч рублей) или коротким сроком действия.
• Если вы видите не банк, а микрофинансовую организацию или "экзотическую" платформу, риск потерять всё резко вырастает. Например, у МФО вклады не застрахованы системой АСВ.
• Высокая ставка может действовать только первый месяц, а дальше превращается в стандартные 8–12% — нужно внимательно читать тарифы.
• Некоторые банки прячут комиссию за досрочное закрытие вклада: если срочно понадобятся деньги, итоговая доходность окажется в разы меньше заявленной.
• Последний год стал рекордным по лицензиям, которые Банк России отзывает у мелких банков — статистика только за 2024 год: более 30 игроков лишились права брать вклады.

Вот данные, которые стоит знать перед тем, как погнаться за высокой ставкой:

Вклады в банках — пока единственный законно защищённый вариант для сбережений. Если хочется рискнуть ради доходности, всегда взвешивайте возможности и возможные потери. Помните, что бесплатный сыр оставьте коту Чарли — на вкладах без рисков лучше не надеяться на чудо.

Советы, как увеличить доход без лишнего риска

Получить максимальную выгоду от депозитов — реально, если грамотно использовать банковские условия и знать пару приёмов. Вот самые рабочие шаги, которые реально помогут приумножить сбережения, не рискуя потерять их.

• Ловите акции банков. Часто к праздникам или юбилеям банки ненадолго поднимают ставки. Такие предложения бывают ограничены по времени и сумме, но дают вполне приличный доход — вплоть до 17–18% годовых в 2025 году.
• Разделяйте вклад на части. Если депозит позволяет снимать часть суммы или докладывать новые деньги, это даст гибкость. Например, вы сразу не заберёте все деньги, если что-то случится — и не потеряете проценты. Обычно такими функциями обладают вклады с возможностью частичного снятия или пополнения.
• Используйте капитализацию процентов. Если проценты добавляются к основной сумме, доходность заметно вырастает за год. Разница при ставке 14% обычной и 14% с капитализацией за год на 1 млн рублей — около 14 980 рублей сверху. Таблица ниже:

Пусть разница кажется не огромной, но для крупных сумм — приятный бонус. Капитализацию стоит искать в условиях депозита.

• Не забывайте про ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). При выборе консервативной стратегии (например, только ОФЗ), можно выйти на доход порядка 13% плюс государственный вычет 13% от вложенных до 400 000 рублей. Тоже немного, но это без реального риска.
• Размещайте деньги в нескольких банках. Если сумма большая — разбейте вклад, чтобы в каждом банке не превышать страховку (до 1,4 млн рублей на человека в одном банке). Так вы не потеряете деньги, если случайно «лохнет» какой-то банк.

В конечном счёте, хитрости просты: подключайте акции, внимательно читайте условия, обращайте внимание на капитализацию и не кладите все яйца в одну корзину. Даже кот Чарли к своим игровым мышкам относится бережно и не складывает их все в одну коробку. А деньги — тем более.