Как определить финансовую грамотность человека: простые шаги и реальные признаки

апр, 18 2025

Можно подумать, что финансовая грамотность — это что-то сложное и скучное. На деле всё проще: она начинается с бытовых мелочей. Например, умеет ли человек отложить хотя бы 10% от зарплаты или знает, сколько переплатит по кредиту.

Проверьте друзья или коллег на простом вопросе: «Сколько ты тратишь на себя в месяц?» — и удивитесь, как многие теряются. Финансово грамотный человек не живёт вслепую: он примерно знает свои траты, следит за долгами, не покупает первое попавшееся по акции. Именно эти детали быстро показывают, кто умеет обращаться с деньгами.

• Что такое финансовая грамотность: объясняю просто
• Первые признаки: как ведет себя финансово грамотный человек
• Как проверить себя: быстрый тест на грамотность
• Типичные ошибки и опасные иллюзии
• Полезные советы для прокачки финансовых навыков
• Можно ли научиться быть финансово грамотным взрослому

Что такое финансовая грамотность: объясняю просто

Финансовая грамотность — это практические навыки и базовые знания, которые помогают управлять деньгами каждый день. Речь не только о том, чтобы откладывать зарплату, но и о понимании, как работают кредиты, проценты, какие есть виды доходов и расходов.

Проще говоря, человек с финансовой грамотностью умеет не только считать, сколько он получает и тратит, но и строить планы на будущее. Он не ведётся на рекламу быстрых кредитов и знает, как не попасть в долговую яму.

• Ведёт учёт доходов и расходов — хотя бы в блокноте или заметках на смартфоне.
• Понимает разницу между «хочется сейчас» и «важно потом».
• Сравнивает условия у разных банков или магазинов.
• Регулярно откладывает часть денег на непредвиденные траты или крупные покупки.
• Знает, что кредит — это не бесплатные деньги, а обязательство отдавать с процентами.

Простой факт: по данным за 2023 год, только около 43% взрослых в России способны правильно ответить на базовые вопросы о процентах по кредиту или инфляции. Это значит, что больше половины берут финансовые решения чуть ли не наугад. Именно поэтому базовые знания о личных финансах сегодня становятся обязательными, а не каким-то особым умением.

Сюда же относится и умение избегать мошенников, выбирать выгодные банковские продукты, контролировать свои желания и цели. Всё просто: финансово грамотные люди чувствуют себя увереннее — и с зарплатой 40 тысяч, и с доходом в разы больше.

Первые признаки: как ведет себя финансово грамотный человек

У финансовой грамотности есть свои очевидные признаки и их легко заметить. Такой человек не просто знает, сколько у него денег, он всегда понимает, куда они уходят. Простой пример: он записывает свои траты, хотя бы в заметках на телефоне или через мобильное приложение. Это привычка, которая помогает держать финансы под контролем, а не гадать: «Куда опять всё делось?»

Еще один сигнал — человек не живет от зарплаты до зарплаты, даже если доход средний. Он откладывает хотя бы небольшую часть на случай непредвиденных расходов. Многие уверены, что копить невозможно, но исследования показывают, что даже 5% регулярно дают значительную подушку за год.

Что еще выдает умение обращаться с финансами:

• Он знает, сколько у него долгов и по каким ставкам. Спонтанные кредиты — не его вариант.
• Сравнивает цены и условия, прежде чем купить крупную вещь, а не ведется на «скидки до 60%».
• Платит по счетам вовремя, чтобы не было лишних пеней и штрафов.
• Читает договоры перед подписанием, особенно важные пункты: процент по кредиту, срок, штрафы за просрочку.

Показательная статистика, собранная в одном из российских банков за 2024 год:

Признак	% россиян, регулярно применяющих
Ведение учета расходов	34%
Создание финансовой подушки	22%
Чтение договоров полностью	17%
Планирование крупных покупок	29%

По этим фирменным «фишкам» можно сразу понять, что человек действительно разбирается в управлении деньгами. Это не про жёсткую экономию, а про осознанность в финансах.

Как проверить себя: быстрый тест на грамотность

Если хотите узнать свой уровень финансовой грамотности, попробуйте честно ответить на несколько простых вопросов. Они покажут, где у вас пробелы, а в чём всё отлично. Многие банки проводят похожие опросы — например, в 2023 году только 23% россиян смогли правильно ответить хотя бы на половину базовых вопросов по личным финансам.

• Ведёте ли вы учёт расходов и доходов хотя бы раз в месяц?
• Знаете, какая у вас сумма накоплений и сколько вы можете отложить в этом месяце?
• Понимаете, сколько в реальности переплатите по ипотеке или кредитной карте?
• Есть ли у вас финансовая подушка минимум на 3-6 месяцев жизни?
• Страхуете ли вы жильё или жизнь?
• Сравниваете ли предложения банков, когда берёте кредит или открываете вклад?

Если у вас по пяти или шести вопросам ответ «да», считайте, что с финансовой грамотностью дела у вас гораздо лучше, чем у большинства. Меньше «да» — значит, стоит что-то подтянуть. Некоторые люди даже не могут точно сказать, сколько у них долгов и под какой процент.

Вопрос	% тех, кто ответил «да»*
Ведут учёт расходов	39%
Знают сумму долгов	25%
Имеют финансовую подушку	14%

*По данным опроса ВЦИОМ, 2023

Честность — ваш лучший помощник. Не списывайте у соседа, не гуглите — смысл теста в реальном положении дел, а не «отчёте для начальства». Перезаполнить свой тест можно в любое время — главное, отслеживать прогресс.

Типичные ошибки и опасные иллюзии

Чаще всего люди ошибаются в самых простых вещах. Например, убеждены, что финансовая грамотность — это только про экономию. Многие думают, что главное — меньше тратить, а про увеличения дохода или правильное планирование вообще забывают.

Одна из популярных ошибок — слишком лёгкое отношение к кредитам. Человек берет кредит ради новой техники или отпуска, даже не посчитав, сколько переплатит в сумме. Эксперты посчитали: средний россиянин при кредите на 100 тысяч рублей под 18% годовых за 2 года отдаст банку почти 20 тысяч сверху. Это можно было бы потратить на что-то полезнее.

• Непонимание своих расходов. Всё съедает мелочёвка: кофе, доставка, подписки. Такие траты незаметны, но за месяц они становятся серьезной суммой.
• Игнорирование подушки безопасности. Без минимального запаса в 2-3 ежемесячных дохода любая неожиданность — стресс.
• Слепая вера в быстрые схемы заработка. Такие проекты обычно заканчиваются пустым кошельком.
• Отсутствие планирования. Люди не составляют семейный бюджет, а потом не понимают, куда делись деньги.

Еще одна опасная иллюзия — что базовые знания про финансы не нужны, если доход «и так нормальный». Но практика показывает: чем выше доход, тем больше соблазна потратить всё до копейки. Без навыка управления деньгами можно легко оказаться в долгах вне зависимости от зарплаты.

Ошибка	Чем опасна
Использование кредитов для повседневных покупок	Постепенное увеличение долговой нагрузки
Отказ ввести учёт расходов	Невозможно контролировать свои финансы
Слепая вера рекламе и акциям	Покупка ненужных товаров, траты выше плана

Даже если ошибки кажутся безобидными, они мешают создать финансовую подушку и вырваться из замкнутого круга «от зарплаты до зарплаты». Лучше признать их сейчас и начать менять привычки.

Полезные советы для прокачки финансовых навыков

Задумались, как реально улучшить свою финансовую грамотность? Главное — не ждать, что появятся лишние деньги или жизнь резко изменится. Всё крутится вокруг простых, ежедневных привычек. Вот что точно работает и сильно поможет любому взрослому:

• Ведите учёт доходов и расходов. Банально, но без этого сложно что-то контролировать. Есть куча бесплатных приложений, где за пару минут фиксируются покупки, оплата счетов, мелкие переводы. Даже обычная таблица Excel работает отлично.
• Заведите финансовую подушку. Рекомендуют держать запас на 3–6 месяцев жизни. Например, если ваши траты — 50 000 рублей в месяц, в “подушке” должно быть хотя бы 150 000. Эти деньги не тратят просто так — только на непредвиденные ситуации.
• Разберитесь с кредитами. Часто люди не считают сумму переплаты и берут займы по первым попавшимся условиям. Обязательно пересчитайте, сколько реально заплатите за кредит до конца срока. Проверьте, можно ли погасить долг досрочно.
• Изучайте скидки и кэшбэк. Многие уже экономят на банальных продуктах, просто используя приложения с акциями или кешбэк-карты. Это не реклама, а реальная возможность вернуть часть денег обратно.
• Планируйте крупные траты заранее. Не покупайте спонтанно дорогие вещи. Составьте список целей, проверьте цены в разных магазинах, откладывайте понемногу — так не влезете в ненужные долги.
• Читайте простые статьи и слушайте подкасты о финансах. Сейчас много ресурсов, где без “финансового бла-бла” объясняют, как не влететь в ловушки и не стать жертвой мошенников. Например, Киселёв или Барышева в подкастах рассказывают на пальцах, что реально работает на практике.

Вот небольшой сравнительный пример, насколько полезна подушка безопасности против жизни без неё:

Ситуация	Без подушки	С финансовой подушкой
Потеря работы	Стресс, долги	2-3 месяца спокойного поиска новой работы
Внезапный ремонт	Кредит, долг перед друзьями	Просто достаёте накопления

Самое главное — начните делать хоть что-то из этого списка уже сегодня. Маленькие шаги дают быстрый результат. Регулярная практика — и финансовая грамотность становится вашей привычкой, как чистить зубы утром.

Можно ли научиться быть финансово грамотным взрослому

Вот вечный спор: если человек в детстве не учился считать карманные деньги, шанс упущен? На самом деле — нет! Финансовой грамотности взрослый человек точно может научиться. Главное — начать с простых и понятных шагов, а не хвататься сразу за сложные таблицы или инвестиции.

Исследование Сбербанка за 2023 год показало, что среди новых пользователей их обучающих курсов 62% — взрослые старше 30. И среди них самые активные были те, кто хотя бы раз сталкивался с долгами или кредитами. Так что возраст тут не только не помеха, а порой даже толчок для старта.

Вот простая схема обучения для взрослых, которую советуют эксперты:

• Заведите дневник трат — хотя бы на месяц записывайте все расходы. Можно в блокноте или в приложении на телефоне.
• Разберитесь с базовыми понятиями. Что такое процентная ставка, инфляция, кредитная история — всё объясняется на популярных бесплатных платформах типа "Финансовая культура" или в приложениях для учета денег.
• Начните составлять простой бюджет: доходы, обязательные расходы, запас на случай непредвиденных ситуаций.
• Сравнивайте предложения банков — особенно по условиям вкладов и кредитов. Многие теряют деньги просто из-за невнимательности и лени.
• Посещайте бесплатные онлайн-уроки: их сейчас проводят не только банки, но и госорганы — например, сайт Минфина РФ регулярно выкладывает материалы для всех возрастов.

Никто не требует идеала. Достаточно 10-20 минут в неделю, чтобы сдвинуться с мертвой точки. Даже если вы начали с нуля, буквально за полгода можно не только освоить финансовую грамотность, но и научиться откладывать деньги без стресса.

А вот небольшая таблица для примера. Как меняется подход взрослых к деньгам после простого обучения:

Навык	До начала обучения	Через 6 месяцев
Записи расходов	18%	57%
Понимание кредитных условий	13%	52%
Регулярные накопления	11%	49%

Так что, если вы до сих пор считаете, что поезд ушёл — это точно не про финансовую грамотность. Возраст только добавляет мотивации и ответственности.