Методы оценки кредитоспособности физических лиц в Уралсиб

Кредитоспособность заемщика банка – его способность полноценно и в срок расплатиться по взятому кредиту (вернуть проценты и сумму основного долга).

Понятие «кредитоспособность клиента» отлично от термина «платежеспособность». В кредитоспособности не учитываются прошлые задержки платежей, а дается прогноз возврата долга в ближайшее время. Степень неплатежеспособности – один из критериев, влияющий на оценку кредитоспособности заемщика банка.

размере необходимой суммы;
уровне личного дохода;
анализе общего финансового состояния;
стоимости собственности клиента;
составе его семьи;
характеристиках личности заемщика;
изучении кредитной истории.

Скоринговый метод — разработанная система критериев, в которой каждому показателю присваивается определенный балл. Набранное клиентом количество баллов показывает способность вернуть взятую в банке сумму и начисленные на нее проценты.

Данные для скоринговой оценки содержатся в заявлении-анкете клиента. Банк анализирует информацию о.

виде, сроке и размере кредита;
семейном положении и количестве иждивенцев клиента;
дате, месте рождения и национальности заемщика;
характере и месте жительства (у родственников, съемное жилье, муниципальная квартира);
должности и профессии;
почтовом адресе предприятия-работодателя;
годовом доходе клиента;
его текущих платежах (пример — арендная плата, погашение кредитов);
наличии сбережений в банке

Чаще всего используется модель, построенная на основе максимальных и минимальных значений показателя (так, например, происходит оценка кредитоспособности заемщика в Сбербанке).

Если набранная скоринговая балльная оценка ниже допустимого минимума, то решение об одобрении кредита может быть принято индивидуально. Превышение нижней балльной границы — основание (но не единственное) для решения вопроса о выдаче кредита в пользу заемщика.

Скоринговую оценку рассматривают как предварительную. Она добавляется более подробным анализом финансового положения заемщика и сбором дополнительной информации.

Каждый банк самостоятельно устанавливает допустимость наличия просрочек в кредитной истории клиента. Если один банк может закрыть глаза на задержки платежей, то для другого неприемлемы даже кратковременные просрочки.

Указанные методы оценки кредитоспособности заемщика часто дополняются анализом финансовых показателей платежеспособности.

Многие банки при выдаче кредита рассчитывают платежеспособность клиента как среднемесячный доходе за последние полгода. Информация берется из справки о заработной плате по форме банка или 2НДФЛ. Доход клиента, уменьшенный на обязательные платежи, корректируется на показатель, который зависит от размера дохода клиента (этот коэффициент равен от 0,3 до 0,6).

Чем больше доход, тем больше коэффициент корректировки.

Платежеспособность на период = (среднемесячный доход – обязательные платежи) * корректировочный коэффициент * срок кредита

Из этого соотношения определяется предельно возможный размер кредита, который может быть выдан клиенту при данном уровне дохода. Сумма кредита и размер начисленных процентов по нему не могут выходить за возможности платежеспособности клиента.

Скоринговая оценка клиента происходит в автоматическом режиме (за исключением ситуации, когда для вынесения решения требуется уточнение информации). После заведения заявки в программное обеспечение банка решение будет принято системой в течение 1-10 минут.

В процессе рассмотрения заявки делается автоматический запрос в БКИ и анализируется платежеспособность клиента. По результатам комплексной оценки кредитоспособности заемщика выносится решение по поданной заявке.

Методы оценки кредитоспособности заемщика

Существует множество рейтинговых методик оценки кредитоспособности заемщика, набор используемых в них коэффициентов может быть различен. В основе почти каждой методики лежит расчет коэффициентов абсолютной и текущей ликвидности и покрытия, платежеспособности, рентабельности, но при этом они имеют разные веса. В итоге при оценке разными методиками одного и того же предприятия могут получиться различные данные.

Набор дополнительных показателей может пересматриваться в зависимости от сложившейся ситуации [10]. В качестве их можно использовать оценку делового риска, менеджмента, длительность просроченной задолженности банку, показатели, рассчитанные на основе счета результатов, результаты анализа баланса и т.д.

Класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных показателей и корректируется с учетом дополнительных.

Наиболее популярны в России методики рейтинговой оценки Л.Н. Донцовой и Н.А. Никифоровой, А.Д. Шеремета и Е.В.

Негашева. Ниже приведена методика рейтинговой оценки Л.Н. Донцовойи Н.А. Никифоровой в таблице 2.

Показатель1 класс2 класс3 класс4 класс5 класс6 классКоэффициент абсолютной ликвидности0,25-20,000,20-16,000,15-12,000,10-8,000,05-4,00менее 0,05Коэффициент быстрой ликвидности1,00-18,000,90-15,000,80-12,000,70-9,000,60-6,00менее 0,05Коэффициент текущей ликвидности2,00-16,501,90-17,00 15,00-12,001,60-1,40 10,50-7,501,30-1,1 6,00-3,001,00-1,50менее 1,0Коэффициент финансовой независимости0,60-17,000,59-0,54 15,00-12,000,53-0,43 11,40-7,400,42-0,41 6,60-1,800,40-1,00менее 0,4Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами0,50-15,000,40-12,000,30-9,000,20-6,000,10-3,00менее 0,1Коэффициент обеспеченности запасов собственным капиталом1,00-15,000,90-12,000,80-9,000,70-6,000,60-3,00менее 0,5Минимальное значение границы10085-6463,9-56,941,6-28,318менее 18

Таким образом, на основе таблицы 2, мы видим, что класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных и дополнительных показателей [9]. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время. В документе о кредитной политике банка или других фиксируют эти показатели и их нормативные уровни.

Последние бывают ориентированы на мировые стандарты, но являются индивидуальными для данного банка и данного периода.

В связи с этим в банковской практике значимость аналитической (т.е. неформализованной) оценки нефинансовых аспектов деятельности заемщика в последнее время возрастает. Наиболее целесообразной считается оценка следующих характеристик.

-общая информация о заемщике — срок деятельности, денежные потоки, деловая репутация, стабильность учредителей, доля государства в акционерном капитале и др.;
-оценка деятельности заемщика — ее характер, степень диверсификации, уровень спроса на продукцию, услуги, взаимоотношения с поставщиками и др.;
-кредитная история в данном банке и в других банках.

При этом в качестве ключевых финансовых коэффициентов в российской практике кредитного рейтинга рассматриваются коэффициенты ликвидности, финансовой независимости, оборачиваемости и рентабельности.

Методика Шеремета и Негашева [9] заключается в сравнении показателей изучаемого предприятия с соответствующими показателями эталонного предприятия. Поскольку финансово-хозяйственная деятельность каждого предприятия характеризуется несколькими показателями, то такое сравнение носит многомерный характер. Степень удаленности от эталона (близость к нему) определяется путем расчета комплексного показателя, аналогичного понятию расстояния между точками в многомерном пространстве. Таким образом, рейтинговая оценка предприятия формируется на основе субъективных мнений экспертов, а в результате сравнения с наилучшими результатами по всей совокупности анализируемых предприятий [44].

Эталонные (наилучшие) значения показателей — это результат конкуренции в условиях рынка. Эталонное предприятие может быть как условным, так и реальным.

Помимо рассмотренной выше методики Л.Н. Донцовой и Н.А. Никифоровой предлагается методика Н.Н. Селезневой и А.Ф. Ионовой.

Сущность методики заключается в комплексной оценке кредитоспособности, основанной на качественном и количественном анализе и в итоге определяющую рейтинг потенциального заемщика [41]. При анализе кредитоспособности используют ряд показателей, наиболее значимые из которых — норма прибыли на вложенный капитал и ликвидность.

В зависимости от вида кредита и цели исследования выделяют оперативную и общую кредитоспособность. Общая оценка дается на основе анализа динамики нормы прибыли на вложенный капитал (рентабельности) — отношения суммы прибыли к общей сумме пассива по балансу. Изменение этого показателя характеризует тенденции в изменении прибыльности и кредитоспособности заемщика.

Однако точную оценку кредитоспособности можно дать лишь на основе количественного анализа коэффициентов, который осуществляется в несколько этапов.

Первый этап — определение коэффициентов кредитоспособности и класса заемщика.

Система коэффициентов кредитоспособности включает: коэффициент абсолютной ликвидности, коэффициент покрытия, промежуточный коэффициент покрытия, маневренность функционирующего капитала, коэффициент обеспеченности.

Коэффициент абсолютной ликвидности показывает, какая часть краткосрочных обязательств организации может быть немедленно погашена за счет денежных средств клиента. Этот коэффициент характеризует возможность хозяйствующего субъекта мобилизовать денежные средства для покрытия краткосрочной задолженности. Чем выше коэффициент, тем надежнее заемщик.

В зависимости от величины этого коэффициента принято различать.

•кредитоспособного хозяйствующего субъекта (Кабс.ликв. >1,5);
•ограниченно кредитоспособного (Кабс.ликв. от 1,00 до 1,5);

Методика оценки кредитоспособности физических лиц

Методы оценки кредитоспособности физических лиц в Уралсиб | физический?

Таблица 3.4 – Модель оценки кредитоспособности заемщика Этап первый – «Личные данные » Предложим модель оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в банке УРАЛСИБ. По данным ИК Comcon и Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) БАНК УРАЛСИБ уверенно входит в топ-5 рейтинга узнаваемости российских банков, а также в топ-5 рейтинга лояльности — бренд «УРАЛСИБ» знаком более чем 70% граждан страны. ОАО «БАНК УРАЛСИБ»— сетевой банк федерального масштаба, значимый участник всех сегментов российского банковского рынка.

1. Доля собственных средств в пассивах предприятия должна составлять не менее 30%. Из бухгалтерского баланса ООО «Агро-гарант» видно, что доля собственных средств в пассивах составляет 71%. ООО «Агро-гарант» требуется кредит в размере 500000 руб. на приобретение основных средств, т. е организация предполагает кредитоваться по Тарифу 1 «Программы кредитования малого и среднего бизнеса» под 16% годовых.

Методы оценки кредитоспособности заемщиков (на — примере ОАО — Уралсиб — )

• проанализировать методику оценки кредитоспособности заемщика, применяемую ОАО «Уралсиб в г. Белорецк на примере конкретного предприятия-заемщика;

• проанализировать методику оценки кредитоспособности заемщика, применяемую ОАО «Уралсиб в г. Белорецк на примере конкретного предприятия-заемщика;

• Господарчук Г. Г.(ред.) Финансы и банки Нижний Новгород: Нижегородский государственный университет им. Н. И. Лобачевского, 2009. — 270 с.1) изучить теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика;

Организация и оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

Предложим модель оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в банке УРАЛСИБ.

Региональные программы использования ресурсов
Основа программ – активная роль органов исполнительной власти субъектов Федерации и местного самоуправления о привлечении средств граждан в строительную сферу и мобилизации ресурсов региональных и местных бюджетов. Среди администраций ряда городов распространена идея содержания специальных внебюдже.

Модель включает определение рейтинга клиента по следующим 18 показателям и состоит из 3-х этапов (табл.

3.4). Особенности банковского маркетинга
Функции маркетинга представляют собой совокупность видов деятельности, которые включают [27]: — анализ внутренней и внешней среды, в котором действует предприятие; — анализ рынков, потребителей, конкурентов и конкуренции; — изучения товаров и формирование концепции новых товаров; — планирования про.

Методики оценки кредитоспособности физических лиц

К примеру, кредитоспособность физического лица можно быстро оценить по системе кредитного скоринга Дюрана.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов – более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.2. Полученная величина корректируется с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.