Процентная ставка: как выбрать выгодную и не переплатить

Процентная ставка – это то, от чего зависит, сколько вы заплатите за кредит, ипотеку или вклад. Читаешь объявление в банке, видишь цифру 8,5 % и думаешь, а хватит ли? На деле всё сложнее: в ставку могут входить комиссии, сроки и условия погашения.

Самый простой способ понять, подходит ли ставка – сравнить её с тем, что предлагают другие банки. Не забудьте включать в расчёт скрытые платежи: оформление, страхование, досрочное погашение. Если в одном банке ставку называют «от 7 %», а в другом – «фиксированная 7,2 %», реально выгоднее будет второй вариант, потому что там нет сюрпризов.

Что влияет на уровень процентной ставки?

Ставка зависит от трёх главных факторов: экономической ситуации, вашей кредитной истории и типа продукта. При росте инфляции банки обычно повышают ставки, чтобы сохранять прибыль. Если у вас хорошая кредитная история, банк видит в вас надёжного клиента и готов предложить низкую ставку. И, конечно, разные продукты имеют свои диапазоны – ипотека, автокредит и микрозайм ждут разные %.

Например, в статье «Где могут 100 % одобрить кредит в 2025» мы показываем, какие банки снижают ставку для новых клиентов. А в «Льготная ипотека 2024» разбираем, как госпрограммы могут уменьшить процент до 5 %.

Как быстро проверить ставку и не попасть в ловушку

Подготовьте три цифры: базовую ставку, комиссии и срок оформления. Возьмите калькулятор (на сайте любого банка) и введите эти данные. Если итоговый месячный платёж оказывается выше, чем в аналогичном предложении, ищите причину – может быть, банк требует обязательное страхование.

Также стоит обратить внимание на переменную и фиксированную ставку. Переменная меняется вместе с рыночными ставками, что может выйти как в плюс, так и в минус. Фиксированная сохраняет один процент до конца срока, но иногда стоит дороже в начале.

И помните: если банк обещает «минимальную ставку», спросите, при каких условиях она будет действовать. Часто это минимальная ставка для ограниченного срока или только при полной страховке.

В итоге, лучше всего собрать несколько вариантов, сравнить их по полному набору условий и выбрать тот, где общая сумма выплат будет минимальна. Не бойтесь задавать вопросы к менеджеру – их цель продать, а ваша – не переплатить.