Правило 20‑4‑10: простая формула для финансовой стабильности

Слышали о правиле 20‑4‑10, но не знаете, как его применить? Это простой подход, который помогает быстро увидеть, насколько ваш бюджет здоров. Суть в трёх цифрах: 20 % дохода – на сбережения, 4 % – на ипотеку (или иной крупный кредит), 10 % – на непредвиденные расходы. Остальное покрывает обычные траты. Давайте разберём, как это работает в реальности и какие подводные камни чаще всего встречаются.

Как посчитать свои цифры

Первый шаг – знать чистый доход за месяц. Возьмите то, что остаётся после налогов и обязательных отчислений. От этой суммы 20 % откладываем в «накопительный резерв» или инвестируем. Например, если чистый доход 80 000 ₽, то 16 000 ₽ пойдут в сбережения.

Далее 4 % – это максимум, который разумно тратить на ипотеку. На тех же 80 000 ₽ это 3 200 ₽ в месяц. Если ставка выше, а срок короткий, цифру можно скорректировать, но не превышайте 5 % от дохода, иначе нагрузка станет ощутимой.

Третья часть – 10 % на непредвиденные расходы. Это «подушка» для поломки техники, визита к врачу или внезапного штрафа. При доходе 80 000 ₽ это 8 000 ₽, которые держат в отдельном счёте и пополняются каждый месяц.

Что делать с оставшимися деньгами

Оставшиеся 66 % (в примере – 52 800 ₽) покрывают текущие расходы: еда, транспорт, развлечения, связь и т.д. Если после всех обязательных пунктов у вас мало свободных средств, стоит пересмотреть 20‑% сбережений или попытаться сократить расходы. Главное – сохранять баланс, а не жертвуя полностью одно направление.

Практический совет: используйте автоматические переводы. Настройте банк так, чтобы сразу после зарплаты в разные счета уходили 20 % и 10 %. Так вы избежите соблазна потратить эти деньги иначе.

Типичные ошибки

• Считать 20‑% от «грязной» зарплаты – тогда реальная сумма сбережений будет меньше, чем планировалось.
• Ипотечный процент превышает 4 % без пересмотра бюджета – в результате будет сложно платить по другим статьям.
• Не иметь отдельный счёт для непредвиденных расходов – в экстренной ситуации деньги часто смешиваются с обычным бюджетом.

Если вы уже используете правило, но чувствуете, что чего‑то не хватает, проверьте, правильно ли вы рассчитали чистый доход и не забыли ли про налоги, страховые взносы и отчисления в пенсионный фонд. Иногда даже небольшие поправки меняют картину.

Для тех, кто только планирует взять ипотеку, правило 20‑4‑10 показывает, насколько реальна заявленная ставка. Если ваш доход позволяет отложить 20 % и платить 4 % без ущерба для остальных статей, значит, вы в хорошей позиции.

И помните, правило – не закон, а ориентир. Если ваша ситуация особенная (например, высокий долг или переменный доход), подгоняйте цифры под реальность, но сохраняйте принцип: достаточно откладывать, не перегружать кредитом и иметь запас на непредвиденное.

Применяйте правило 20‑4‑10 каждый месяц, смотрите результаты, корректируйте, и через год вы удивитесь, сколько удалось собрать и как стабильно стали жить. Это простой способ держать финансы под контролем без сложных таблиц и лишних стрессов.